保單利率試算

常常有客戶會拿一些保險商品DM，請我幫他看一下商品內容好不好?
通常我都會先問他這報酬率多少?你知道嗎?
大部分會說業務員告訴他這有幾%
有些報酬率我一聽就知道他是遇到詐騙集團
這些不肖業務員為了銷售誇大報酬時有所聞
造成有些人一聽到保險就說那都是在騙人

保費是根據預定利率所計算出來，預定利率越高保費越便宜商品條件越好
一般我們在銀行買的長年期儲蓄險，換算年報酬率一定會低於預定利率
以目前台幣長年期儲蓄險預定利率約2.25%
美元長年期儲蓄險預定利率約3.75%
一旦有人推銷你高於預定利率的保單，你連聽都不用聽
如果有高於預定利率的保單請告訴我，我半夜騎腳踏車就去買

避免上當的最好方法就是自己會算報酬率
先問一下業務員IRR多少?然後自己算一下看對不對
IRR就是內部報酬率，也就是保單的每年報酬率，IRR是複利計算
業務員聽到你講出IRR(行話)也比較不敢亂騙你
不過最好還是自己會算
我設計一個試算表只要黃色框框裡簡單輸入每年繳交保費與生存金或滿期金
試算表就會自動帶出IRR，從下面連結下載
https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0ApFmcZS6Bn8jdHNxMVZLUkJtLS1UbUlHNlU1VkY2R2c

先來一個最簡單的保險練習一下吧!
以新光人壽威利美鑫外幣保險這檔為例
躉繳保費美金10000元，6年期滿領回美金12000元
首先在第一年年初每年繳保費黃色框框B2裡輸入10000
6年期滿領回，也就是第6年年度末領回，換句話就是第7年第一天領回
所以要在第7年年初那一列C8輸入12000，其餘不動
紅色框框就會自動算出每年IRR3.0853%，如下圖

再來稍微複雜一點的
新光人壽六六大順台幣保險，繳費6年，6年期滿一次領回
第一年繳費197100，第2-6年每年繳費195129，6年期滿領回1250000
一樣先輸入繳交保費，在B2輸入197100，B3-B7輸入195129
6年期滿領回，也就是第6年年度末領回，換句話就是第7年第一天領回
所以要在第7年年初那一列C8輸入1250000，其餘不動
紅色框框就會自動算出每年IRR1.8234%，如下圖

最後最難來練一下
國泰人壽添美富年年美元終身保險
基本保額1萬美元，年繳保費4820美元折扣後4782美元
這是終身保險所以有設計生存金領回
生存金第2-6年給付基本保額1%也就是100美元
生存金第7-19年給付基本保額5%也就是500美元
生存金第20年後給付基本保額9%也就是900美元，直到終身
看不懂沒關係來看建議書就清楚了

假設這張保單我滿6年解約，那IRR是多少?
算給你看
一樣先輸入繳交保費，在B2-B7輸入折扣後保費4782
從建議書來看，生存金是第1年年度末領100
一樣第1年年度末領回，換句話就是第2年第一天領回
因此我們C3-C7皆輸入100
滿6年解約，從建議書上看到第6年末保單現金值為26320
加上第6年末可以領到生存金500
因此我們在C8輸入26320+500=26820
紅色框框就會自動算出每年IRR-1.4202%，如下圖

蝦咪!報酬率是負的
因為你6年保費繳了4782*6=28692
生存金加上解約金100*5+500+26320=27320
領回27320比繳的28692還少報酬率當然是負的
我知道這時候你一定很想罵髒話(因為你手上有這張~~)
這1-2年保險公司拼命推這種保單
還跟你說利率3-4%
一樣6年報酬率卻相差許多~~

當然業務員一定會說這是終身保險，要放越久領越多越划算
假設你放了20年，IRR會是2.7641%如下圖
IRR要到3%你知道要放多久嗎?
如果你覺得內容很多不想學習，那就為你的無知付出代價吧!